L’Open Insurance : une étape clé vers la plateformisation des services dans la nouvelle économie

Dans un contexte de transformation rapide du secteur de l’assurance, s’est développée l’Open Insurance qui ouvre des perspectives très intéressantes pour les assureurs. Qu’est-ce que l’Open Insurance ? C’est la délégation d’une ou de différentes étapes de la chaîne de valeur d’un assureur à des partenaires métiers ou technologiques avec échanges automatisés de données.

Les exemples sont de plus en plus nombreux : prospection web par un comparateur, partenariat de distribution avec un néocourtier, souscription via un site de e-commerce d’une offre d’assurance simultanément à l’achat du bien à assurer (embedded insurance), assurance à l’usage, aide à la gestion des sinistres via une solution d’intelligence artificielle couplée ou non avec de la reconnaissance d’image…

Les conséquences technologiques de ces évolutions sont multiples, les systèmes d’information des assureurs doivent être de plus en plus ouverts pour leur permettre de travailler de manière fluide et sans couture avec un écosystème de partenaires. Dans le cas de partenariat de distribution, ces systèmes doivent être agiles pour s’adapter aux évolutions rapides de distributeurs qui suivent de très près l’évolution des besoins de leurs clients, pour intégrer de nouvelles offres, de nouveaux services et prendre en compte des exigences de plus en plus élevées en termes de rapidité du time to market. Cette ouverture doit s’accompagner d’un renforcement de la sécurité informatique pour éviter l’intrusion de virus ou malware. Enfin, il est nécessaire de mettre en place une couche de monitoring pour se protéger contre la fraude et aussi pour mesurer les performances économiques et financières des différents partenariats en place d’autant que, dans l’assurance, la rentabilité se mesure toujours a posteriori.

Il est tout à fait envisageable que demain, les usages et les besoins futurs des consommateurs soient adressés dans le cadre de grands écosystèmes dominés par quelques plates-formes digitales. Cela pourrait concerner la mobilité, la maison, la personne, les finances… Il est possible d’imaginer que ces plates-formes, véritables « verticaux » du Web, viennent concurrencer Google, champion de la nouvelle économie. On pourrait aisément imaginer qu’elles deviennent des « Hubs » pour la santé et le bien-être, les déplacements et les voyages, la maison et les loisirs, la finance et les investissements etc…

Les conséquences pour les assureurs sont nombreuses : l’assurance deviendra un service de plus en plus transparent dans ces nouveaux écosystèmes dans la mesure où la priorité restera le traitement de l’usage ou du besoin (me déplacer d’un point A à un point B, construire et développer mon foyer, me sentir bien à tout instant…). Les modèles de distribution de l’assurance vont donc continuer à évoluer vers plus de partenariats, de conseil, de simplification et de sécurité. Le modèle du B2B2C deviendra sans doute de plus en plus dominant. Il est probable que peu d’assureurs auront la capacité à être performants dans l’ensemble de ces nouveaux écosystèmes d’où la nécessité probable du choix d’une stratégie de spécialisation. Enfin, la logique ouverture / sécurisation / monitoring des plates-formes technologiques des assureurs devra être poussée à l’extrême.

Ces évolutions avérées et à venir obligent l’assureur à se questionner sur sa place au sein de son nouvel écosystème. Pour cela, il devra tirer profit de ses forces (confiance des clients, image de marque, sécurité, réseau de distribution, portefeuille de clients), développer son écosystème de partenaires pour répondre à des enjeux clients (prise en compte des moments de vie, s’adapter aux nouveaux usages, proposer des services liés à leur offre d’assurance) et internes (augmenter la connaissance client par la collecte de nouvelles données), identifier de nouvelles sources de croissance et gagner en excellence opérationnelle. S’engager dans l’Open Insurance constitue un véritable projet d’entreprise qui impacte toutes les dimensions du modèle d’affaires.